ICO 2011: MEJORAS

En los últimos días han salido a la luz multitud de titulares que ponen de manifiesto una lenta pero definitiva salida de la crisis: mejora de la producción industrial en España, aumento de las exportaciones, reducción del paro el pasado mes, etc….

Con el fin de apoyar este proceso, en 2011 se han ampliado y mejorado las condiciones de las ayudas públicas, a las que los empresarios de nuestro país pueden optar.

En 2010 Círculo Gacela y sólo a través de las líneas ICO Directo ha conseguido más de 3.500.000€ para sus clientes, renegociando más de 2.000.000€ en deuda bancaria, consiguiendo más de 9.000.000€ en préstamos de diferente índole, etc…

Además, se obtuvieron recursos financieros a través de múltiples vías (subvenciones y ayudas del estado, financiación en condiciones preferentes, líneas ICO, capital pyme, capital privado, recobro de deudas, etc.)

Una de las principales novedades del 2011 es que el 3 de enero de este año se han renovado los acuerdos con la banca para las líneas ICO habituales (inversión, liquidez, vivienda, internacionalización, etc.), pero destacando las siguientes mejoras cara al empresario:

· Se amplía hasta 20 años el plazo de amortización para los préstamos destinados a inversión.

· Se amplía la definición de clientes de las diferentes líneas de financiación.

· Se amplía hasta 30.000€ el importe para la financiación de vehículos.

Si quiere obtener más información sobre qué ayudas y líneas de financiación que mejor se adaptan a su situación, así como de las posibilidades que tiene para obtener un resultado positivo para sus operaciones, contacte con un profesional.

Círculo Gacela puede informarle en detalle y estudiar su situación financiera sin ningún compromiso ni coste. Consulte a un experto.

www.circulogacela.com

Lo que los bancos nunca te dirían...

Hemos comentado muchas veces que uno de los errores más comunes reside en el hecho de que muchos empresarios siguen estancados en el pasado. Actúan del mismo modo que antaño cuando todo iba bien, cuando salías al banco a hacer una consulta y volvías con un nuevo préstamo / póliza, etc… que te habían recomendado y concedido en tiempo record, porque el mañana no importaba y vivíamos en la errónea creencia de que nuestro sistema financiero era indestructible.

Los bancos por fin han descubierto que son vulnerables y que han de ser estrictos y responsables en su gestión; el problema es que nos ha pillado el tren y ahora pretenden subsanar de golpe los “deslices” de años de euforia prestamista.

Resultado: Cerrado por reformas (del sistema financiero) Creemos que es importante trasladaros los principales motivos de denegación que las entidades están alegando en la actualidad para poder corregir en la medida de lo posible tanto nuestra mentalidad empresarial como la forma de gestión de nuestros negocios.

- ELEVADO ENDEUDAMIENTO: resultado inequívoco de la euforia prestamista que comentábamos en la que todo o casi todo se solucionaba mediante nuevos préstamos o productos financieros. Esto, más que ayudarnos, sencillamente hipotecaba más nuestro futuro y nuestras ganancias y juega muy en contra a la hora de ser rentables para una entidad.

Las entidades tienen acceso a nuestra CIRBE, es decir, a un resumen de todo aquello que tenemos “contratado” con las entidades por tanto pueden calcular en cierta medida todo lo que tenemos que pagar solo en productos financieros lo que sumado al casi asegurado descenso en la facturación del último año, será un indicador de riesgo. ¿Podrás pagarme lo que me pides que te conceda si te cuesta llegar a fin de mes?

Consejo: Elaborar un buen estudio económico-financiero que justifique no sólo el descenso de facturación, sino el aumento de la misma a corto plazo es básico. Por lo demás lo importante es: vender, vender y vender.

- SECTOR: actualmente hay varios sectores en la lista negra. Aparte del sector de construcción o automoción, mercados anexos también están en el punto de mira y afectan negativamente a esa primera impresión que los bancos se crean de nosotros.

Consejo: recomendamos generalmente, en primer lugar reforzar nuestra imagen ante las entidades y no limitarnos a dejar sobre la mesa papeles y más papeles porque seguramente si se nos mide por números, no demos la talla. Sin embargo si cuidamos esa presentación y realizamos un estudio profesional acerca de nuestra perspectiva de crecimiento, podemos tener más posibilidades. Por otro lado debemos tener en cuenta que quizás es el momento de diversificar nuestro negocio (es decir, innovar, buscar nuevos productos, servicios, etc…) y de lanzarnos incluso al mercado internacional. Es el momento de ser valientes.

- FALTA DE GARANTÍAS: En este punto afecta ya no sólo lo obvio “no tenemos bienes” sino el primer caso: nuestro endeudamiento. Si apenas llegamos a fin de mes y ni siquiera tenemos bienes, ¿Cómo pensamos devolver al banco el dinero? Y además si tenemos una vivienda ¿Es suficiente garantía para una entidad? Los bancos más parecen inmobiliarias en los últimos tiempos y ni siquiera ellos consiguen desprenderse de dichos bienes por tanto, con garantía hipotecaria o sin ella, nos van a estudiar con lupa

Consejo: Véndete. Veréis que una buena presentación, un estudio exhaustivo de la situación de nuestra empresa, y de sus posibilidades a corto y medio plazo, es algo básico y que lo recomendamos en todos los casos porque efectivamente en este momento, teniendo en cuenta que nuestra operación será revisada por una Comisión de Riesgos impasible, a la que sólo le importan los números, sólo puede rebatirse a través de lo mismo: Números.

- MOROSIDAD: Ante el incremento del índice de morosidad, están siendo menos comprensivos al respecto. Si aparecemos en cualquier listado de morosidad, sea por 4000€ en tarjetas o 100€ de telefonía, estamos avocados al fracaso. Somos conscientes de que en los tiempos que corren los impagos, la falta de liquidez, los retrasos… son habituales, así que hay que apelar a la comprensión y a nuestro buen hacer hasta ahora.

Consejo: negociar con proveedores, organizar los pagos y los impagos y establecer prioridades es casi obligatorio. Un asesor financiero puede ayudarte y negociar con esos proveedores para entre todos, salir de este bache.

En resumen, párate a pensar, observa dónde estás y dónde quieres estar, olvídate de lo que fuiste, porque eso de “el pasado siempre fue mejor” no nos ayudará a solucionar problemas.

Toma las riendas de tu negocio y actúa. Seguramente no sabrás cómo pero es el momento de recurrir a aquellos que podemos ayudarte y asesorarte y que trabajamos día a día para que pymes y autónomos tengan un respiro.

Estefanía Castro

circulo gacela

De ICO a ICO y tiro porque me toca

Si bien hasta ahora pocos eran los que sabían siquiera de la existencia del Instituto de Crédito Oficial (ICO), cada vez son más los que lo conocen: "Nos hemos sacado casi un master en ICO's" me comentaba un cliente no hace mucho.

Añadiendo un capítulo más a las novedades de ICO, la semana pasada, Zapatero anunciaba una partida de 3000 millones de euros en avales para garantizar a las maltrechas Pymes y sufridos autónomos de nuestro país, el cobro de las facturas por obras y servicios municipales.

Esta nueva línea extraordinaria de avales a través del ICO, se aprobará esta semana en Consejo de Ministros.

Dado que los Ayuntamientos parecen estar empeñados hasta decir basta, el gobierno se ha visto obligado a garantizar el pago de las facturas de los ayuntamientos con pymes y autónomos a través de esta medida.

Como anécdota comentaremos que Madrid es el ayuntamiento más endeudado con los bancos, a los que debe 6.683,9 millones, el 20,8% de la deuda viva total de las entidades locales.

Le sigue el Ayuntamiento de Valencia con una deuda de 801 millones de euros, el de Barcelona con 770 millones de deuda y Sevilla, con 421 millones.

Volviendo al tema, la idea, en resumidas cuentas consiste en que puedan cobrarse las facturas endosadas por las empresas y autónomos a obras y servicios municipales, dado que los municipios, por las dificultades de liquidez que también padecen, encuentran serios problemas para satisfacerlas en tiempo y por tanto estaban contribuyendo hasta la fecha a incrementar la escasez de circulante con que malviven las empresas de nuestro país.

El ICO respaldará el pronto pago del cien por cien de su importe y permitirá “dar un impulso al crédito comercial, tan afectado también por la crisis financiera internacional”.

Al paso que vamos probablemente no tardemos mucho en comentar una nueva línea ICO, la cuestión es si realmente estas medidas generarán los beneficios y expectativas que todos se empeñan en crearnos.

Hasta entonces, sólo nos queda seguir trabajando duro.

Ánimo.

Estefanía Castro

circulo gacela

Anticipe sus facturas

Una semana más me dispongo a investigar en el maravilloso mundo financiero en busca de productos que nos hagan la vida más fácil.
Buscando en el baúl de los “vademecum” financieros, encuentro un producto que cada vez se va haciendo más hueco y eco entre los empresarios y autónomos de nuestro país:
El anticipo de facturas.

Este producto le permite financiar las deudas de clientes que cobran sus facturas a plazo sin tener que esperar a recibir la transferencia o el cheque. De esta forma, podrá puntualmente adelantar los importes de los que es acreedor para afrontar necesidades.

¿En qué consiste?

- Es una operación de financiación en la que usted obtiene una línea de anticipo a crédito de la que podrá disponer presentando remesas de facturas.

- Dependiendo del medio a través del que realice dicho anticipo (puede gestionarse a través de entidades financieras o inversores privados), estos podrán aceptar facturas de empresas nacionales, incluidas las facturas recogidas en cartas confirming de otras entidades, o incluso de organismos públicos.

- Se anticipa un porcentaje recogido en un contrato y se marcará un plazo máximo para el mismo.

- Al vencimiento de cada factura se procederá al cargo automático en su cuenta por el importe anticipado. Es decir, habremos cobrado anticipadamente un % que nuestro banco recuperará llegado su vencimiento.

- El servicio que se presta con este producto es la financiación de facturas, por tanto no es necesario la cesión de los derechos de cobro, ni la comunicación a los deudores de modo que las entidades no se hacen responsables de la gestión del cobro de las mismas.


En los últimos 2 años, el “consumo” de descuento de pagarés, anticipo de facturas, etc… se ha ido incrementando casi al mismo ritmo que aumentaban los impagos. La imperiosa necesidad de liquidez debería llevarnos a ser más cautelosos, ciertamente, pero también más imaginativos y más proactivos.

No se cierre a productos por el mero hecho de que le resulten intrigantemente novedosos y luche con todas sus fuerzas por sobrevivir y si se pierde en la jungla financiera actual, deje que le asesoremos.

Estefanía Castro

circulo gacela

ICO MORATORIA VIVIENDA

En los últimos meses hemos pasado de conocer vagamente las líneas de financiación que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) ponía a nuestra disposición a recurrir a ellas con imperiosa necesidad y con un amplio (otras veces no tanto) conocimiento de las mismas.

Cierto es que el motivo de todo esto no es más que una campaña de acoso y derribo que el Gobierno ha elaborado para trasladar a cualquier rincón de la geografía española sus iniciativas de modo que hasta aquel que no ve la televisión acaba enterándose de que ha “salido” el ICO LIQUIDEZ, ICO PYME, etc…

La última de las líneas de financiación que ICO a sacado a la luz es el ICO MORATORIA HIPOTECA; un nombre de lo más apetecible para las maltrechas economías del español de a pie que padece lo que no está escrito para poder ir pagando su hipoteca mes a mes.

A pesar de la masiva campaña informativa puesta en marcha, los datos son bastante escasos y muchas veces ni entidades ni el propio ICO saben dar ciertos detalles acerca de las características y condiciones de sus productos (tal vez por la rapidez y quizás descoordinación con la que se están haciendo algunas cosas) por lo que pensamos que es importante y vital aclarar qué es el ICO MORATORIA HIPOTECA y quiénes son los afortunados que tienen opciones de optar a dicha línea.

¿En qué consiste?

Aplazamiento del 50% del importe de las cuotas hipotecarias hasta un máximo de 500€/mes.
El aplazamiento será formalizado a través de un nuevo contrato con la misma entidad bancaria.
El pago de las cuotas atrasadas comenzará a partir de Marzo de 20012 y los plazos de amortización serán 3, 5, 7, 10 o 15 años pero nunca podrá ser superior al vencimiento del préstamo hipotecario.
El tipo de interés de las cuotas aplazadas será variable: ICO+0,80%

Requisitos.
La hipoteca ha de haberse concertado con anterioridad al 1 de Septiembre de 2008 por importe igual o inferior a 170.000€ y que recaiga sobre la vivienda habitual.
Ser trabajador por cuenta ajena, en paro durante un período mínimo de 3 meses con antelación a la solicitud y estar cobrando prestación de desempleo (condiciones con anterioridad al 1 de Enero de 2010)

Ser trabajador por cuenta propia y haber cesado su actividad. Esta situación ha de mantenerse durante 3 meses con antelación a la solicitud (condiciones con anterioridad al 1 de Enero de 2010)
Ser trabajador por cuenta propia de ingresos íntegros inferiores a 3 veces el importe mensual del indicador público de renta de efectos múltiples durante 3 meses (Iprem mensual: 527,24€). (Condiciones con anterioridad al 1 de Enero de 2010)
Ser pensionista de viudedad por fallecimiento ocurrido una vez concertado el préstamo hipotecario. Fecha posterior al 1 de Sept. De 2008 (condiciones con anterioridad al 1 de Enero de 2010).

Si tiene cualquier duda acerca de cualquier producto financiero, nuestros expertos economistas serán imparciales y objetivos y le echarán una mano a la hora de indicarle cuál es la mejor opción y explicarle todo aquello que hay más allá de las típicas cortinillas de humo en que ciertas campañas publicitarias se convierten muchas veces.


Estefanía Castro

circulo gacela

La SGR: Esa gran desconocida

Cierto es que en estos delicados momentos uno aprende más que nunca los entresijos del mundo financiero, descubriendo productos y soluciones antaño desconocidas para el empresario de a pie, pero que representan un apoyo crucial para su vida laboral.

Entre estos grandes desconocidos, están las Sociedades de Garantía Recíproca. Estas sociedades son Entidades constituidas por pequeños y medianos empresarios (PYMES), con el fin de facilitar su acceso al crédito y mejorar sus condiciones generales de financiación.
Sus principales funciones son:

· Dar garantías y Avales
· Negociación de líneas financieras
· Información y Asesoramiento Financiero.
· Formación Financiera.Para nuestras maltrechas economías una SGR aporta varias ventajas:
1. Acceso a la financiación con los tipos de interés más ventajosos del mercado.
2. Acceso a la financiación con plazos de financiación más largos.
3. Mejora, refuerza y complementa las garantías ofrecidas ante las entidades de crédito, hecho que permite acceder a líneas de financiación antes inalcanzables.
4. Posibilidad de evitar la aportación de garantías reales y, por tanto, sus efectos negativos sobre la capacidad de expansión futura de la empresa…
Pero lo más importante es que las ventajas para las entidades son aún mayores, por lo que resulta más sencillo conseguir esa ansiada financiación a través de estas entidades ya que nuestro proyecto se convierte para bancos y cajas, en un atractivo manjar.
Entre otras las ventajas que las entidades tienen, encontramos:
1. Garantía totalmente líquida, ante las posibles incidencias de la operación avalada.
2. Desaparición de los costes de morosidad, acciones, gastos judiciales y costes fallidos en general.

3. Los riesgos avalados ponderan al 20% , al calcular el coeficiente de solvencia que exige el Banco de España.
4. No existe obligación de realizar dotaciones (ni genéricas ni específicas) de los riesgos que cuenten con aval SGR.
5. Eliminación del factor riesgo, etc….

Por tanto, queridos empresarios, sepan que el mundo financiero es más complejo de lo que parece. Hay miles de productos que pueden adaptarse a la perfección a nuestras necesidades más allá de los típicos préstamos, y hay además puntos de apoyo a Pymes y autónomos como las SGR o como el Instituto de Crédito Oficial (ICO). Antes de tomar decisiones equivocadas, asegúrese de cuál es su problema real y déjese asesorar por profesionales que le indiquen cuál es la solución financiera más aconsejable teniendo en cuenta su situación.

Estefanía C.

circulo gacela

Pequeños préstamos, Grandes oportunidades

Cada día que pasa hay más gente que se abre los ojos a la realidad y es capaz de mencionar la palabra crisis.
Es difícil reconocer que estamos pasando por una situación en la que si queremos sobrevivir hay que apretarse el cinturón lo máximo posible, pero mi abuela siempre utiliza un sabio refrán:
“Dios aprieta pero no ahoga”.

Esta dura realidad se refleja todos los días en los periódicos en los que la mayoría de los titulares mencionan entre otras cosas, el incremento constante del paro, si bien es cierto que lo que agrava este escenario es que las empresas que están sobreviviendo no están tan boyantes como para contratar a todos esos parados que engrosan los listados del “INEM”.

La pregunta que surge en estos momentos es evidente ¿qué hace esta gente que no tiene trabajo? ¿de qué viven?. La verdad es que actualmente no somos demasiado optimistas y lo que solemos hacer es sentarnos a pensar y pensar, pero ¿por qué no nos aprovechamos de la temida “crisis”?

Pensando en positivo, hay algunos negocios que salen beneficiados en épocas de recesión, como por ejemplo los detectives privados, las consultorías, abogados, empresas de formación… y esto se me ocurre sin dar muchas vueltas a la cabeza pero la cuestión es tener una buena idea e intentar llevarla acabo. Llegados a este punto, todo el mundo me diría que no es tan fácil como tener una idea pero ese argumento es rebatible.

El punto de partida de este planteamiento sería una persona que únicamente dispone de una idea. En primer lugar necesitamos dinero para iniciar el proyecto. ¿Financiación?
Qué lejos vemos esta opción ya que la mayor parte de la población no tiene bienes a su nombre y los que tienen están hipotecados… Parece que se empiezan a convertir en humo todas nuestras esperanzas…
Desde Círculo Gacela lo que recomendamos es acudir a una Caja de ahorros y solicitar un microcrédito. El destino de este tipo de financiación es siempre la puesta en marcha o la consolidación de una empresa (donde se incluyen a los autónomos), con la que la persona emprendedora pueda crear su propio puesto de trabajo, dar respuesta a una situación de desempleo, incorporar al mercado una actividad que esté desarrollando en la economía informal, o bien mejorar su situación económica y laboral.
Las condiciones más habituales suelen ser (aunque dependerá de la caja que se trate):

-Importe máximo: 25.000 €.
-Plazo de amortización: máximo 5 años.
-Hasta 6 meses de carencia opcionales.
-Sin garantías ó avales
-Sin comisiones de apertura, estudio ni cancelación anticipada.
-Destino de la inversión: activo fijo (reforma de local, compra de maquinaria, herramientas, equipo informático…) y/o activo circulante (mercancías, existencias iniciales, etc…).
La tramitación de un microcrédito se resume en cuatro sencillos pasos:
1. Elaboración del Plan de Empresa, y si el proyecto resulta viable, presentación de la solicitud de microcrédito en una Caja de ahorros.
2. Entrevista personal, en la que tendrás la ocasión de presentar y explicar personalmente tu proyecto empresarial.
3. Estudio de la operación y resolución en un plazo máximo de dos semanas desde la entrevista.
4. En caso de aprobación, formalización de la operación y disposición de los fondos.

Como decíamos anteriormente, hay que sacar lo máximo positivo de una situación negativa

Vanessa T.

circulo gacela